Цессия – это переуступка прав требований, если говорить простыми словами выкуп задолженности.
В нашей многолетней практике мы часто встречаем ситуации, при которых выкуп долга становится более выгодным вариантом по сравнению с банкротством. Это может показаться удивительным, однако наш опыт подтверждает, что в определенных обстоятельствах выкуп долга, оказывается не только более экономически выгодным, но и эффективным решением для наших клиентов. Давайте рассмотрим этот аспект ближе и выявим, почему в определенных ситуациях выгоднее предпочесть выкуп банкротству. И начнем с самой причины, из-за которой мы вынуждены идти на такие крайние меры, а именно - процессу взыскания.
Итак, у процесса взыскания существует две стадии, давайте рассмотрим их поближе. А также отметим условия, которые предлагаются на каждой из них.
Досудебная:
Производится путем смс, звонков, уговоров, угроз, предложений реструктуризации (это абсолютно не выгодная процедур, но банки и микрофинансовые организации всегда на ней растаивают как на оптимальном решении в вашей ситуации. Предлагают ее обычно на 3, 6, 9 месяце просрочки, и складывается она из суммы основного долга+ % + штрафы и пени складываются в одну сумму на нее начисляется % и увеличивается срок, чем больше срок, тем больше переплата.
Пример из нашей практики: кредит 400.000 на 5 лет, 25% годовых (общая стоимость кредита 900 000р), после 2 лет платежей основной долг 300 000, просрочка 5 месяцев (300 000+100 000 пени+50 000%) заключается новый договор он же реструктуризация, на 450 000 под 25% годовых (с меньшим платежом) на 10 лет, общая выплата 1 575 000.досудебная стадия проходит примерно от 1 месяца до года, в зависимости от взыскателя. Как мы видим выглядит – грабительски!
Судебная:
Логично что это связанно с судебными решениями и исполнительными инстанциями, которые их исполняют.
На первом этапе - получение судебного приказа (упрощённая процедура) его взыскатель получает в мировом суде, в одностороннем порядке (без вызова ответчика) на любую сумму (которую заявит истец) отменить судебный приказ можно в течении 10 дней с момента получения. отменять его надо обязательно, т.к он может быть (и скорее всего будет) получен на сумму задолженности, а это означает, что кредитный договор не будет закрыт и продолжится начисление штрафов, процентов и пеней.
На втором этапе - подача искового заявления в районный суд (отменить или обжаловать его уже не получится, можно только просить снизить пени, привести доказательство об отсутствии задолженности (только если договор подписан мошенниками), заявить о пропуске срока на подачу искового заявления (три года с начала течения просрочки (останавливается на время от получения судебного приказа, до его отмены). выноситься решение, на его основании выдается исполнительный лист, он передается на взыскание приставам и начинается исполнительное производство и сама работа судебных приставов.
На третьем этапе происходит исполнительное производство, а это значит, что включаются в работу судебные приставы.
1) происходит наложение ареста на счета (клиент обычно принимает решение отказаться от счетов, потому что даже если приносить приставам какие-либо справки что-либо подтверждающие, все равно раз в 1-3 месяца может быть арест).
2) отправляется исполнительный лист на место работы, для взыскания до 50% от официального трудоустройства.
3) ставится запрет на регистрационные действия на транспортные средства, на регистрационные действия на продажу квартиры и другого недвижимого имущества.
4) выезд по месту прописки с целью описи имущества.
Банкротство
Не удивительно, что человек оказавшийся в трудной ситуации, после таких последствий и условий, предложенных всеми вышеперечисленными инстанциями для решения вопроса, обращается к более радикальным мерам, таким как процедура банкротства. И поскольку банкротство гражданина — это объявление банкротом физического лица; признание неспособности физического лица удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам то и меры принимаемые в процессе банкротства, соответствующие - реструктуризация долгов или реализация имущества для их погашения. Рассмотрим реальную ситуацию на одном примере из нашей практике:
Процедура банкротства обходится в сумму от 150 000 рублей и зачастую выгодна только тем, у кого задолженность более 1 000 000 рублей. Из чего же складывается такая сумма? В первую очередь это 300 за подачу заявления, 25 000 оплата услуг конкурсного управляющего, 20 000 публикация в газете, дополнительно оплата юридических услуг.
После вынесения решения и признания банкротом, вводится процедура банкротства (сама работа конкурсного управляющего). Предлагаются обычно следующие варианты:
реструктуризация долга (оплата долга)
мировое соглашение (оплата долга)
реализация имущества (оплата долга), 100% списание долга (может быть, только если нет имущества (и в течении 3 лет не было сделок с ними)
Стоит отметить один немаловажный фактор влияющий непосредственно на самого клиента – большое количество недобросовестных людей (мошенников), обещающих банкротство и списание долгов, берут деньги, обещают содействие и решение вопроса, но ничего не делают.
Цессия (выкуп долга)
После того как мы собрали такой багаж знаний об условиях, трудностях при процессе взыскания и банкротстве, хотелось бы рассказать, что же такое цессия (дисконтирование, выкуп долга), и почему оно может быть выгоднее и даже дешевле.
Так вот дисконтирование (или кредитная амнистия, списание долгов, процедура прощения)— это выкуп долга и закрытие кредитного договора за меньшую стоимость, со скидкой.
Звучит очень просто на деле оказывается также просто, как и звучит, но при одном условии – должна быть воля и желание идти на уступки кредитной организацией или квалифицированный юрист, который может грамотно описать выгоду для обоих сторон и квалифицированно провести процедуру.
Обычно существует два варианта в процессе дисконтирования:
Подать заявление на выкуп задолженности третьим лицом. Зачастую чем больше просрочка, тем выгоднее условия.
Или такой вариант предлагает сам взыскатель (банк, коллекторское агентство, микрозаймы). И конечно если есть предложение, значит можно и поторговаться, и увеличить процент скидки. Обычно процент варьируется в диапазоне от 10 до 75% в зависимости от организации взыскания, коллекторского агентства обычно предлагают от 25-50%.
Безусловно каждая ситуация требует индивидуального подхода и дисконтирование подойдет не для всех ситуаций, тем не менее такое решение ярко выступает на фоне банкротства физических лиц до 500 тысяч рублей, но только при одном условии - процедуру дисконтирования должен проводить квалифицированный специалист, полным пониманием ситуации.
